Comprar una vivienda es una de las decisiones financieras más trascendentales en la vida de una persona, especialmente cuando implica firmar una hipoteca. Antes de tomar esta decisión, es fundamental considerar varios aspectos: la documentación necesaria, asegurarse de que la casa no tenga cargas, tener suficientes ahorros, y conocer las cuotas mensuales y la duración de los pagos.
Documentos requeridos por el banco
Necesitarás el NIF, la última declaración de la renta, las últimas tres nóminas, la vida laboral y los movimientos de la cuenta bancaria. Los autónomos deben presentar las últimas declaraciones trimestrales de IVA e IRPF.
Preguntas clave al agente inmobiliario
Si la vivienda es de segunda mano, es esencial saber si tiene cédula de habitabilidad y certificación energética, si existen cargas económicas pendientes (como la cuota de la comunidad) y si los suministros básicos están dados de alta.
Pasos después de decidir comprar la casa
Primero, solicita una nota simple de la vivienda en el Registro de la Propiedad para verificar toda la información relacionada con el inmueble, incluidas posibles deudas. Luego, firma un contrato de arras para reservar la vivienda. Este contrato privado implica una paga y señal que se descontará del precio final de compraventa. Aunque no es obligatorio firmarlo ante notario, es recomendable.
El siguiente paso es buscar financiación, generalmente una hipoteca. Analiza el mercado para encontrar la mejor oferta, utilizando comparadores de hipotecas online. Finalmente, firma el contrato de compraventa ante notario, donde se detallan los derechos y obligaciones de ambas partes.
Verificación de deudas de la vivienda
Solicita la nota simple en el Registro de la Propiedad para saber el estado de la casa en cuanto a hipotecas, embargos y cargas fiscales. Además, asegúrate de que la vivienda está al corriente de los pagos de la comunidad y de los impuestos municipales solicitando los respectivos certificados y recibos.
Certificado energético
Desde el 1 de junio de 2013, es obligatorio en España que todas las viviendas en venta o alquiler dispongan de un certificado energético, regulado por el Real Decreto 235/2013. La responsabilidad de obtener este certificado recae en el propietario.
Ahorros necesarios
Se recomienda tener ahorrado entre el 30-35% del valor de la vivienda. Generalmente, los bancos financian hasta el 80%, por lo que el 20% restante debe ser aportado por el comprador, además de un 10-15% adicional para cubrir impuestos y otros gastos asociados a la compraventa.
Cuota mensual
La cuota mensual depende del precio de la vivienda, el importe de la hipoteca y el plazo de contratación. Se recomienda que la cuota no supere el 40% de los ingresos mensuales de los titulares.
Duración de la hipoteca
El plazo de una hipoteca puede extenderse hasta 30 años, dependiendo de lo que puedas amortizar durante ese periodo. Generalmente, los plazos más largos tienen cuotas mensuales menores pero intereses más altos.
Edad para solicitar una hipoteca
No hay una limitación legal específica, pero generalmente se establece que el pago debe completarse antes de los 75 años. Por lo tanto, la edad máxima para solicitar una hipoteca suele ser de 65 años.
Hipoteca variable o fija
Las hipotecas a tipo fijo ofrecen una cuota constante durante toda la vida del préstamo, mientras que las hipotecas a tipo variable dependen de indicadores como el euríbor. La elección entre una u otra depende de la situación financiera personal y las previsiones de pago.
Gastos asociados a la hipoteca y compraventa
Los costes incluyen notaría, inscripción registral, gestoría, IVA o ITP (según si la vivienda es nueva o usada), y los gastos de la hipoteca como intereses, seguros y tasación.
Plazo para firmar la hipoteca
Tras la aprobación de la hipoteca, debes elegir una notaría para agendar la firma. La ley otorga un periodo de reflexión de 10 días naturales (14 en Cataluña) para revisar las condiciones antes de la firma ante notario.
Pago anticipado de la hipoteca
Es posible amortizar la hipoteca parcialmente o totalmente antes del plazo acordado. Sin embargo, la mayoría de los bancos aplican comisiones por amortización anticipada, que varían según el tipo de hipoteca y el periodo de amortización.
Cambio de hipoteca de banco
Se puede realizar una subrogación para cambiar la hipoteca a otro banco, lo que puede ser más rentable en los primeros años del préstamo. Antes de realizar el cambio, analiza los gastos y condiciones de la subrogación.
Fallecimiento del titular de la hipoteca
En caso de fallecimiento, la deuda se transfiere a los herederos, quienes deben presentar la documentación correspondiente y pueden utilizar un seguro de vida para cubrir la deuda si el titular tenía contratado uno.
Estas consideraciones son esenciales para tomar una decisión informada al momento de adquirir una vivienda y contratar una hipoteca.
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